16岁以下贷款时需要满足一定条件。通常情况下，申请人需要有担保人或监护人作为合法代表人。这是因为未成年人在法律上还没有完全独立的能力来签署具有法律约束力的借款合同。此外，银行也需要评估申请人的能力以确保其能够按时还款。因此，在申请贷款之前，建议咨询相关银行或金融机构以了解贷款条件和要求。